O cartão de crédito é um instrumento financeiro poderoso e versátil, que tem dividido opiniões acerca do seu papel na vida financeira.
Enquanto que para alguns, é um aliado que permite fazer compras de forma conveniente e aproveitar os seus benefícios (milhas, cashback e promoções), para outros é uma armadilha que leva ao endividamento e à perda de controlo financeiro.
Afinal, o cartão de crédito é amigo ou vilão?
Neste pequeno artigo vamos explorar as vantagens e desvantagens do cartão de crédito, entender como ele pode beneficiar ou prejudicar a nossa vida financeira e descobrir algumas dicas para utilizá-lo de forma consciente e responsável.
O Que é um Cartão de Crédito?
Antes de mais, é importante definir e compreender o que é realmente um cartão de crédito, e como funciona.
Um cartão de crédito é um meio de pagamento fornecido por instituições financeiras, que permite ao seu titular fazer compras sem precisar de dinheiro na hora da compra.
Em vez disso, o titular do cartão contrai uma dívida junto do seu banco ou entidade emissora do cartão, que deve ser paga até uma data específica.
Caso o saldo total não seja pago, são cobrados juros sobre o valor em dívida, os quais podem variar bastante, dependendo do tipo de cartão e da instituição financeira. Geralmente os juros cobrados são os mais elevados no mercado de dívida.
Existem vários tipos de cartões de crédito: com cashback, pontos, milhas aéreas e até cartões sem anuidades, sendo que cada um oferece diferentes vantagens e condições.
Independentemente das características específicas, o funcionamento básico é o mesmo. A instituição financeira paga ao comerciante no momento da compra e o utilizador paga ao banco posteriormente.
Vantagens do Cartão de Crédito
1. Conveniência e Segurança nas Compras
Uma das principais vantagens do cartão de crédito é a conveniência. Em vez de andar com dinheiro ou depender de transferências bancárias, é possível fazer compras com apenas um simples cartão de plástico ou aplicação do telemóvel ou smartwatch.
Esta facilidade é especialmente útil em situações de emergência ou em viagens, onde pode ser complicado fazer levantamentos de dinheiro.
Os cartões de crédito também oferecem maior segurança em relação ao dinheiro físico. Em caso de perda ou roubo, a maioria dos cartões permite bloquear rapidamente a conta e em alguns casos pode haver cobertura de seguros para proteger contra fraudes.
O utilizador tem o dever de comunicar o mais rápido possível a perda ou extravio e em caso de fraude ou utilização não autorizada, possui 13 meses deste que foi efetuado o débito não autorizado.
Como referido anteriormente, caso de perda, extravio ou roubo do cartão, deve contactar de imediato o seu banco, a entidade emissora (Unicre: 21 315 98 56), a SIBS, Sociedade Interbancária de Serviços (808 201 251 ou 217 918 780).
Pode e deve consultar o sitio da internet Portal do Cliente Bancário para ver mais aprofundadamente os direitos e deveres na utilização de cartões.
Esta segurança é uma das razões pelas quais muitos utilizadores preferem o cartão de crédito ao dinheiro.
2. Programas de Recompensas e Benefícios
Um dos benefícios muito atrativos dos cartões de crédito são os programas de recompensas.
Muitas instituições oferecem pontos que podem ser trocados por produtos, serviços ou até viagens.
Além disso, existem cartões que oferecem cashback, devolvendo ao utilizador uma percentagem do valor gasto.
Para quem utiliza o cartão de crédito de forma frequente e responsável, estes programas podem representar uma pequena fonte de rendimento extra ou vantagens financeiras.
Os programas de milhas aéreas, por exemplo, são particularmente populares entre os passageiros frequentes.
Com um uso controlado, é possível acumular milhas que podem ser trocadas por bilhetes de avião, upgrades para classe executiva ou outros benefícios em viagens.
Estes programas possuem o senão de incentivar o consumo, mas usados de forma responsável permitem maximizar as compras do dia-a-dia com ganhos.
3. Possibilidade de Fracionamento de Compras
Outra vantagem do cartão de crédito é a possibilidade de Fracionar as compras. Esta opção é especialmente útil para quem precisa de fazer uma compra de maior valor, como eletrodomésticos ou eletrónica e não dispõe do valor total no momento.
Com o fracionamento, o custo da compra é diluído ao longo de vários meses, facilitando o pagamento.
No entanto, é importante avaliar bem as condições de parcelamento e verificar se há juros acrescidos, pois isso pode tornar o produto muito mais caro no final.
Existem alguns cartões que fracionam automaticamente a partir de certo valor, no entanto este suposto “benefício” pode facilmente levar ao descontrole da tua vida financeira.
4. Construção de Histórico de Crédito
Para quem planeia pedir um empréstimo ou financiamento no futuro, o cartão de crédito pode ajudar na construção de um histórico de crédito positivo.
A utilização responsável do cartão, pagando as faturas em dia e sem atrasos, demonstra ao banco que o titular é responsável, um bom pagador e por isso percepcionado como cliente de baixo risco face alguém que não possui nenhum historial de crédito.
Isso pode ser vantajoso para futuras aprovações de crédito, permitindo ao utilizador obter melhores condições e taxas de juros em outros produtos financeiros.
Nos Estados Unidos da América existem consumidores que buscam incessantemente por um melhor “credit score”, em Portugal e segundo uma fonte não oficial, os bancos só querem saber se és bom pagador, não dando muito importância a este valor.
Desvantagens do Cartão de Crédito
Apesar dos benefícios, o cartão de crédito também apresenta algumas desvantagens que não devem ser ignoradas, especialmente quando mal utilizado.
Vamos analisar os riscos associados ao uso irresponsável deste instrumento financeiro.
1. Risco de Endividamento
A maior desvantagem do cartão de crédito é o risco de endividamento. Por ser fácil de utilizar, muitas pessoas acabam por gastar mais do que podem pagar, acumulando dívidas que podem se tornar insustentáveis.
Quando o saldo da fatura não é pago integralmente, os juros cobrados sobre o valor em dívida são geralmente muito elevados.
Estes juros podem ultrapassar os 19% ao ano, o que significa que uma dívida de cartão de crédito pode aumentar rapidamente, fazendo os juros compostos trabalhar a favor do emitente do cartão.
Este cenário é ainda mais problemático quando o utilizador se limita a pagar o valor mínimo da fatura.
Ao fazê-lo, mantém-se numa espécie de “ciclo vicioso”, em que os juros acumulados dificultam o pagamento da dívida, enquanto a mesma se multiplica ao longo do tempo. Este é o principal motivo pelo qual o cartão de crédito é visto como um vilão e deve ser a primeira dívida a eliminar.
2. Facilidade de Gastos Impulsivos
O cartão de crédito pode incentivar os gastos por impulso, uma vez que o dinheiro não sai imediatamente da conta.
Este “distanciamento” entre a compra e o pagamento pode dar uma falsa sensação de poder financeiro, fazendo com que o utilizador gaste além das suas possibilidades.
Estudos mostram que as pessoas tendem a gastar mais dinheiro quando usam o cartão de crédito do que quando pagam em dinheiro físico, pois o impacto imediato da transação é menor.
Os gastos impulsivos são uma das causas mais comuns de endividamento descontrolado. Para evitar esse problema, é importante manter um orçamento e definir limites pessoais para os gastos com cartão de crédito.
3. Juros Elevados
Os juros do cartão de crédito são, em média, os mais elevados entre os produtos de crédito ao consumo. Quando o utilizador não paga o valor total da fatura, é cobrado um juro sobre o montante restante, que pode ser bastante elevado.
Isso faz com que a dívida aumente consideravelmente, e, em alguns casos, o valor da dívida pode ultrapassar o valor originalmente gasto.
Para quem utiliza o cartão de crédito de forma consciente, este fator pode não representar um problema. No entanto, para quem tem dificuldades em controlar os gastos, os juros elevados podem rapidamente transformar uma compra pequena numa dívida pesada e difícil de liquidar.
4. Anuidades e Taxas Adicionais
Além dos juros, muitos cartões de crédito cobram anuidades e outras taxas, como taxas de pagamento internacional ou taxa por inatividade.
A anuidade pode variar bastante, dependendo do tipo de cartão e dos benefícios associados, e é um custo que pode representar uma despesa desnecessária para quem não tira proveito dos benefícios oferecidos.
Para evitar esse custo, é aconselhável pesquisar por cartões que ofereçam anuidade zero ou optar por um cartão com benefícios que justifiquem o custo da anuidade. Comparar as opções no mercado é essencial para escolher um cartão de crédito que se ajuste ao seu perfil financeiro e de consumo.
Dicas para Utilizar o Cartão de Crédito de Forma Responsável
Como vimos, o cartão de crédito pode ser tanto um amigo quanto um vilão, dependendo da forma como é utilizado. Aqui estão algumas dicas para garantir que sabes as regras do jogo de forma a tornar o cartão de crédito um aliado e não um inimigo.
1. Pague a Fatura Integralmente: Evite pagar apenas o valor mínimo, pois isso gera juros elevados. Pagar o total evita o acumular de juros e o risco de endividamento.
2. Estabeleça um Limite de Gastos: Defina um limite mensal para os gastos com o cartão e não ultrapasse esse valor. Isso ajuda a manter o controle financeiro e a evitar surpresas ao final do mês.
3. Utilize o Cartão Apenas para Compras Planeadas: Evite compras impulsivas e utilize o cartão de crédito apenas para aquilo que planeou comprar. (Dica: Aqui usamos apenas nas compras de supermercado em que levamos uma lista de compras)
4. Escolha um Cartão com Benefícios que Realmente Usa: Não adianta ter um cartão com milhas aéreas se raramente viaja. Escolha um cartão que ofereça benefícios relevantes para o seu perfil de consumo, como cashback ou descontos em lojas que frequenta.
5. Evite Acumular Vários Cartões de Crédito: Ter vários cartões pode dificultar o controlo financeiro e aumentar as despesas com anuidades. Opte por um ou dois cartões que ofereçam os melhores benefícios para si.
6. Revise a Fatura Mensalmente: Analise os seus gastos e identifique onde pode reduzir despesas. Este hábito ajuda a perceber se está a utilizar o cartão de crédito de forma excessiva e a evitar surpresas. Se são há benefício não use.
7. Utilize Programas de Recompensas com Cautela: Muitos utilizadores aumentam os gastos só para acumular pontos, mas isso pode ser prejudicial. Aproveite as recompensas, mas sem gastar além do necessário.
Afinal? Será Cartão de Crédito um Amigo ou um Vilão?
O cartão de crédito é uma ferramenta financeira que, quando utilizada com responsabilidade, pode ser um excelente aliado nas finanças pessoais.
Os benefícios oferecidos, como recompensas, parcelamento de compras e conveniência, fazem do cartão de crédito um recurso útil para o dia-a-dia.
No entanto, os riscos associados ao uso excessivo, como endividamento e juros elevados, tornam-no também uma fonte de problemas para quem não sabe usá-lo corretamente.
Em última análise, o cartão de crédito é tanto um amigo quanto um vilão – tudo depende se “aprendeste as regras do jogo” e a forma como o geres.
Se estiveres disposto a aprender e seguir práticas de uso responsável, vais virar o “jogo dos bancos” a teu favor, de forma a conseguir ganhar as vantagens e evitar as armadilhas.
