Sair das dívidas é um dos maiores desafios financeiros que muitas pessoas enfrentam ao longo da sua vida.
Acumular dívidas pode acontecer por vários motivos, como desemprego, emergências imprevistas, gastos descontrolados ou até mesmo a falta de um plano financeiro adequado.
No entanto, não importa qual seja a causa, o importante é saber que existem estratégias eficazes para sair destas dívidas e recuperar o controlo da nossa vida financeira.
Pretendo mostrar-lhe como pode livrar-se das suas dívidas rapidamente, apenas com alguns passos práticos e orientados para o sucesso financeiro.
Apesar de tudo não há milagres e a velocidade com que consegue saldar as dívidas vai depender de si e do esforço que conseguir despender nesta árdua tarefa.
1. Avalia a tua situação financeira
Antes de começar a traçar um plano para sair das dívidas, é essencial entender a situação financeira pessoal.
Muitas pessoas evitam olhar de perto para as suas dívidas por medo ou ansiedade, mas este é o primeiro passo para resolver o problema.
Para sair das dívidas rapidamente, tens de o querer fazer e para isso, precisas de ter uma visão clara e objetiva de quanto deves, a quem deves e que condições estão associadas a estas dívidas.
A esta hora deves estar a perguntar-te. Mas como posso fazer isso?
Primeiro coloca numa tabela todas as tuas dívidas, incluindo as dos cartões de crédito, empréstimos, dívidas de serviços e quaisquer outros compromissos financeiros.
De seguida anota à frente os valores devidos, as taxas de juro, os prazos de pagamento e o montante da prestação mensal.
Após, verifica o teu rendimento mensal total e as tuas despesas regulares, para teres uma ideia clara do teu orçamento disponível.
Este processo de avaliação vai permitir-te identificar quais são as dívidas prioritárias, ou seja, aquelas que têm taxas de juro mais altas ou cujos prazos de pagamento são mais apertados.
2. Cria um orçamento rigoroso
Depois de avaliares a tua situação financeira, o próximo passo é criar um orçamento rigoroso.
Um orçamento é fundamental para te ajudar a identificar onde podes cortar despesas e direcionar mais dinheiro para o pagamento das dívidas.
Lembra-te de que o objetivo principal é poupares o máximo possível para poderes liquidar as tuas dívidas o mais rapidamente.
Para criares um orçamento eficaz começa por separar as despesas entre as categorias “essenciais” e “não essenciais”.
Despesas essenciais incluem habitação, alimentação, contas de serviços e transporte. Despesas não essenciais são aquelas relacionadas com lazer, compras impulsivas e outros gastos que podem ser reduzidos ou eliminados temporariamente.
Com o dinheiro poupado nas despesas não essenciais, poderás aumentar os pagamentos das dívidas.
O ideal é comprometeres-te a viver abaixo das suas possibilidades durante o tempo necessário para eliminar as dívidas.
Quanto mais disciplinado fores, mais rapidamente verás resultados.
3. Prioriza as as dívidas com juros mais altos
Esta é a estratégia mais eficiente para saires das dívidas rapidamente, ou seja, priorizar aquelas que têm as taxas de juro mais elevadas permite pagar menos no longo prazo.
Dívidas de cartão de crédito, por exemplo, costumam ter juros muito altos, o que significa que, se fizeres apenas o pagamento mínimo, a dívida vai continuar a crescer independentemente de teres feito esse pagamento.
Ao concentrar os seus esforços em pagar as dívidas com juros mais altos primeiro, estarás a poupar dinheiro.
Aqui a forma de atuar também é simples, mas exige trabalho e disciplina.
Continua a fazer os pagamentos mínimos em todas as suas dívidas para evitar incumprimento. Não vais querer entrar entrar no livro negro das instituições bancárias, pois isto poderá prejudicar-te muito no futuro.
Direciona qualquer valor extra que consigas poupar para a dívida com a taxa de juro mais alta.
Após pagares a primeira dívida, passa para a próxima com a taxa de juro mais elevada e assim sucessivamente.
Este método é chamado de “avalanche de dívidas” e embora demore mais a gerar pequenas vitórias iniciais, é uma das formas mais eficientes de “poupares” no pagamento de juros ao longo do tempo.
4. Considera consolidar as tuas dívidas
Se tiveres várias dívidas com diferentes taxas de juro, consolidar todas elas num único empréstimo pode ser uma solução viável para facilitar a gestão financeira.
A consolidação de dívidas envolve contrair um empréstimo com uma taxa de juro mais baixa para pagar todas as outras dívidas.
Desta forma, ficarás com apenas um pagamento mensal, simplificando o processo e, muitas vezes, reduzindo o valor total dos juros que terias de pagar.
Existem algumas vantagens na consolidação de crédito, como por exemplo, uma taxa de juro mais baixa que reduz o montante total pago em juros. Um pagamento mensal que facilita o controlo das tuas finanças pessoais, que juntos podem oferecer-te mais flexibilidade no pagamento da dívida.
No entanto, nem todas as pessoas são elegíveis e é muito importante analisar cuidadosamente as condições do novo empréstimo, para garantires que realmente está a obter uma taxa de juro mais baixa e que o prazo de pagamento está dentro das suas capacidades.
E por favor, por ser mais fácil pagar e por agora estar dentro da tua capacidade de pagar, não caias na tentação de contrair mais dívidas.
5. Negoceia as tuas dívidas
Uma opção que muitas pessoas desconhecem é a possibilidade de negociar as suas dívidas com os credores.
Em muitos casos, especialmente se já estás em atraso ou em dificuldade para cumprires com os pagamentos, os credores podem estar dispostos a renegociar os termos da dívida, oferecendo condições mais favoráveis (não podemos nos esquecer que estes também estão interessados em receber o seu dinheiro de volta).
Podes não ter conhecimento, mas em muitos casos, após algum tempo, as dívidas das gestoras de crédito são vendidas a outras instituições, pelo que o credor pode estar disposto a abdicar de alguma margem de lucro.
Para negociar, deves entrar em contacto com os credores e explicar a tua situação financeira.
Pergunta se é possível reduzir as taxas de juro ou estender o prazo de pagamento.
Em alguns casos, os credores podem até aceitar um montante menor do que o total devido, se conseguirem garantir o pagamento mais rapidamente.
Negociar a dívida pode dar-te algum alívio imediato e ajudar-te a organizar-se melhor financeiramente, sem aumentar o montante total que precisa de pagar.
Nota: Tem sempre em atenção as condições da negociação e se há implicações futuras.
6. Evita criar novas dívidas
Enquanto trabalhas para pagar as tuas dívidas atuais, é fundamental evitar criar novas dívidas.
Muitas vezes, o uso de crédito ou o recurso a financiamentos rápidos parecem ser a solução mais fácil, mas acabam sempre por agravar a tua situação financeira.
Focares-te em resolver as tuas dívidas atuais antes de considerares qualquer tipo de financiamento adicional é essencial para garantires que não entras num ciclo vicioso de endividamento.
Para evitares novas dívidas vais ter de trabalhar a tua mente de forma a criar o “mindset” ideal.
Como tal, evita utilizar cartões de crédito para fazer compras, a menos que consigas pagar o montante total no fim do mês.
Recorre sempre que possível a dinheiro ou a pagamentos a débito, para teres um maior controlo sobre os teus gastos.
Se possível, guarda os cartões de crédito numa gaveta ou lugar inacessível para evitar a tentação de os usar.
Há quem congele literalmente no congelador os cartões de crédito, pois referem que o tempo de descongelar, ajuda a que passe o impulso de comprar.
Usa cartões de crédito/Débito pré carregados, não faltam opções no mercado que fazem isso (Revolut, Moey, N26, entre outros).
7. Aumenta as tuas fontes de rendimento
Embora reduzir despesas seja uma parte importante de qualquer plano para sair das dívidas, aumentar as tuas fontes de rendimento pode acelerar significativamente o processo.
Cortar na despesa é uma solução, mas tem a desvantagem de ter um limite, enquanto que para aumentar o rendimento, o céu é o limite (pelo menos na teoria).
Seja através de um trabalho extra, freelance, venda de coisas que já não utilizas ou até mesmo investindo em educação para conseguir uma promoção no trabalho, possui a capacidade de gerar mais dinheiro e vai ajudar-te a saldar as tuas dívidas mais rapidamente.
Algumas maneiras para aumentar o rendimento são simples a apenas requerem mais algum esforço e força de vontade.
Podes começar por perguntar na tua empresa se há necessidade de fazer horas extras.
Procurar um segundo emprego em part-time ou oportunidades de trabalho como freelancer.
Vender coisas que já não utilizas em plataformas online, como OLX, Vinted ou Facebook Marketplace.
Investir na tua educação ou formação para melhorar as tuas perspetivas de carreira e eventualmente aumentar o seu salário.
8. Utiliza o método “Bola de Neve”
Outra abordagem popular para pagar dívidas é o método “bola de neve”. Esta estratégia sugere que comeces por pagar a dívida de menor valor em primeiro lugar, independentemente da taxa de juro.
Ao pagar uma dívida mais pequena, vais sentir-te mais motivado por ter completado uma etapa, o que te dará um impulso para continuar a trabalhar nas restantes. Saldar uma dívida é bastante “libertador”.
Como funciona?
Começas por pagar o valor mínimo de todas as dívidas. Direcionas qualquer montante adicional para a dívida de menor valor.
Quando esta dívida for liquidada, usas o montante que estavas a pagar para a próxima dívida, criando assim um efeito “bola de neve”.
Embora este método não seja o mais eficiente em termos de juros, pode ser o mais eficaz para quem precisa de pequenas vitórias para manter a motivação.
9. Evita gastos supérfluos
Provavelmente vais lutar muitas vezes contra o impulso de comprar, mas durante o processo de pagamento das suas dívidas, é importante adotar uma mentalidade de poupança.
Isto significa reduzir ou eliminar gastos supérfluos, como refeições fora, compras impulsivas ou despesas com entretenimento, até que a tua situação financeira esteja controlada.
Pequenos hábitos podem ser criados, de forma a consigas adoptar um estilo de vida mais frugal e adaptado à tua carteira.
Preparar refeições e lanches em casa em vez de comer fora. Reduzir despesas com lazer e entretenimento, e aproveitar descontos e promoções sempre que possível ( Berruby ou Letyshops, apps de supermercados), são pequenas grandes coisas que podes fazer de uma forma fácil e consciente.
10. Mantém a disciplina e a consistência
Sair das dívidas exige disciplina, paciência e consistência.
Embora seja tentador gastar em algo que desejes, lembra-te sempre do objetivo que te move, “ libertares-te das dívidas e recuperares o controlo financeiro”.
Mantém-te firme ao teu plano, reavalia-o periodicamente ou sempre que necessário e celebra as pequenas vitórias ao longo do caminho.
Deves conseguir manter-te motivado, definindo objetivos financeiros claros e acompanhando o seu progresso.
Recompensa-te (respeitando o teu orçamento) cada vez que liquidares uma dívida.
Partilha o plano com a família para que te possam apoiar e ajudar neste trajeto.
Podemos concluir que sair das dívidas rapidamente é possível com um planeamento cuidadoso, disciplina e esforço constante.
Ao seguires estas estratégias consistentemente, estarás a tomar decisões financeiras informadas e a construir uma base sólida para o futuro.
Lembra-te de que mesmo que o processo possa parecer longo, cada passo que deres na direção certa vai aproximar-te da liberdade financeira e depende unicamente de ti.
