Sabias que o valor da tua reforma em 2070 pode se transformar em apenas 38% do teu último ordenado e que um empregado em que o último ordenado tenha sido de 2.571 euros receberá somente uma pensão mensal de 1.005 euros?
Pois é…a reforma é um dos momentos mais importantes da vida de qualquer pessoa e como tal, tu não vais querer ficar pobre nesta altura da vida.
Esta representa o fim de uma vida profissional ativa e o início de uma nova fase, onde o tempo livre e a tranquilidade devem ser desfrutados ao máximo e sem grandes preocupações.
No entanto, para que isso aconteça de forma confortável, é essencial que te prepares financeiramente com antecedência.
Arriscamos dizer que (apesar de não ser tão comum como gostaríamos), esta fase deve ser preparada assim que inicias a tua vida profissional.
De modo a facilitar a vida de quem nos segue, iremos abordar algumas das estratégias mais eficazes para garantir uma reforma tranquila e segura, independentemente da idade em que te encontres.
Tal como nos juros compostos, uma das regras mais básicas para garantir uma reforma estável é começar a poupar o mais cedo possível (tornar o tempo nosso amigo).
Quanto mais cedo começares a poupar, mais tempo terás para acumular poupanças e investimentos, beneficiando do efeito maravilhoso dos juros compostos.
Isto na prática significa que o dinheiro que poupas hoje, tem a capacidade de crescer exponencialmente ao longo do tempo.
Se tens 20 ou 30 anos, é provável que a reforma pareça algo distante. No entanto, o tempo será sempre o teu maior aliado.
Mesmo pequenas quantias colocadas de lado regularmente podem transformar-se em montantes consideráveis ao longo de 30 ou 40 anos.
A título de exemplo, 1 euro hoje, com uma taxa de juro de 10%, ao fim de 40 anos tem a capacidade de transformar-se em 45 euros.
Estabelece o objetivo de poupares uma percentagem do teu rendimento mensal para a reforma. Idealmente, 10 a 15% do teu salário deve ser canalizado para este fim. Sempre que tiveres possibilidade deverás aumentar a tua taxa de poupança.
Uma das opções mais populares para quem está a planear a reforma é a criação de um Plano de Poupança Reforma (PPR).
Este é um produto financeiro específico, disponível em bancos e seguradoras, que permite acumular poupanças ao longo do tempo com vantagens fiscais.
O PPR oferece uma forma disciplinada de poupar, uma vez que incentiva os participantes a manter as suas poupanças até atingirem a idade da reforma.
Além disso, o Estado concede benefícios fiscais, como deduções no IRS, para quem investe num PPR.
Estes podem ser constituidos por um ou vários ativos, pelo que convém informares-te muito bem acerca da sua composição, para saberes no que estás a investir.
Aqui também aplica-se a máxima, que rentibilidades passadas, não certificam o mesmo resultado no futuro.
No entanto, é importante teres em mente que os PPR têm custos de gestão e penalizações em caso de resgate antecipado, por isso é essencial escolheres um produto que se adeque às tuas necessidades e perfil de risco.
Depender apenas de uma forma de poupança, como o PPR ou uma conta bancária, pode não ser suficiente para garantires uma reforma confortável.
Para maximizar os teus rendimentos e reduzir o risco, é aconselhável diversificar os investimentos. Isto significa colocar o teu dinheiro em diferentes tipos de ativos, como ações, obrigações, fundos de investimento e imobiliário.
A diversificação permite-te reduzir o risco de perderes dinheiro, uma vez que diferentes tipos de investimentos tendem a ter comportamentos distintos em momentos de crise.
Se, por exemplo, as ações caírem em valor, o mercado imobiliário ou as obrigações podem continuar a ser rentáveis, protegendo o teu património.
Os PPRs permitem jogar com isso, pois não é obrigatório possuires apenas um, ou seja, podes desenhar um portofolio com PPRs, de acordo com a tua estratégia de investimento.
Para isso, é importante fazeres uma boa pesquisa ou consultares um consultor financeiro para encontrares os produtos mais adequados ao teu perfil.
À medida que envelhecemos, as nossas necessidades e prioridades mudam, e é possível que os gastos aumentem.
Por isso, uma parte importante do planeamento da reforma é aprender a viver dentro das tuas possibilidades.
Se te acostumares a viver com menos do que ganhas, vais conseguir poupar mais para o futuro sem comprometer o teu estilo de vida.
Evita o endividamento excessivo, especialmente em produtos como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, que têm taxas de juro elevadas.
Mantém o controlo sobre os teus gastos, faz um orçamento mensal e ajusta-o sempre que necessário. A disciplina financeira adquirida ao longo da vida profissional será fundamental para uma reforma sem preocupações.
Um dos fatores mais importantes a ter em conta ao planear a reforma é a saúde. À medida que envelhecemos, as despesas com cuidados médicos tendem a aumentar, quer seja com consultas, medicamentos, exames ou até mesmo tratamentos prolongados.
Muitas vezes, as pessoas subestimam o impacto que os custos de saúde podem ter nas suas finanças durante a reforma.
Por isso, é crucial que tenhas um bom seguro de saúde ou que tenhas poupanças reservadas para estas despesas.
Além disso, pode ser útil considerares produtos financeiros que protejam contra o risco de perda de rendimentos em caso de invalidez ou doença prolongada.
Em Portugal, a Segurança Social desempenha um papel central no rendimento durante a reforma. No entanto, é importante perceber que o valor da pensão que irás receber pode não ser suficiente para manter o teu estilo de vida atual.
Por isso, é fundamental estares informado para que tenhas expectativas realistas sobre o montante da tua reforma.
Podes usar o Simulador de Pensão da Segurança Social para teres uma ideia do valor aproximado que irás receber na reforma, com base nos teus descontos atuais e no tempo de serviço.
Este exercício pode ajudar-te a perceber se precisas de reforçar as tuas poupanças para garantir um rendimento mais elevado.
Além disso, é importante manteres-te informado sobre as possíveis alterações nas regras da Segurança Social na idade da reforma, que podem ter um impacto direto no valor da tua pensão.
Ao planear a reforma, é essencial teres uma visão de longo prazo.
Uma das maiores preocupações de quem está prestes a reformar-se é a possibilidade de viver mais tempo do que as suas poupanças. Por isso, é importante que as tuas poupanças e investimentos sejam pensados para garantir um rendimento ao longo de várias décadas.
A esperança média de vida tem vindo a aumentar, e é possível que vivas 20, 30 ou até mais anos depois da reforma.
Por isso, é importante que as tuas poupanças sejam geridas de forma cuidadosa, para que não se esgotem rapidamente.
Há quem utilize a regra dos 4%, que se refere a uma retirada progressiva desse valor, para que o dinheiro não desapareça rapidamente da poupança.
A tua situação financeira vai mudar ao longo do tempo, por isso é importante reavaliar o teu plano de reforma periodicamente.
As condições do mercado, assim como as tuas necessidades e objetivos também podem mudar, e o teu plano deve acompanhar essas alterações.
Avalia os teus investimentos, o teu PPR e as tuas poupanças no mínimo uma vez por ano, para garantires que estás no caminho certo.
Se necessário, faz ajustes ao teu plano para garantir que continuas a acumular o suficiente para uma reforma tranquila.
Preparar-se financeiramente para a reforma é um processo que exige disciplina, planeamento e uma visão de longo prazo.
Ao começares a poupar cedo para este objetivo, diversificares os teus investimentos, controlares o teu estilo de vida e considerares os custos de saúde, estarás a construir uma plataforma sólida para uma reforma que se quer confortável e sem sobressaltos.
Lembra-te que, embora a Segurança Social seja uma fonte de rendimento importante, dificilmente será suficiente para garantir a qualidade de vida que desejas. Por isso, é fundamental que assumas o controlo das tuas finanças e que te prepares para este momento com a devida antecedência.
Com um plano bem estruturado e ajustado às tuas necessidades, a reforma pode ser uma fase de tranquilidade e bem-estar, sem preocupações financeiras.
